一張身份證，一本學生證，甚至不用本人簽字，就能貸到數萬元。就這樣，河南牧業經濟學院大二學生鄭德幸以28名同學之名，在14家校園金融平臺負債近60萬元，最終絕望跳樓。悲痛之余，他的家人和同學們還得接著想辦法處理債務。

　　這是大學校園小額貸款中非常極端的一個案例。然而，中國青年報記者走訪一些高校發現，互聯網金融的蓬勃發展，也在高校中迎來了大學生分期消費市場的春天，眾多“校園貸”平臺紛紛到高校“跑馬圈地”。在校生沒有獨立的經濟來源，一旦消費欲望膨脹，就可能陷入連環債務之中。

　大學生用網貸“提前消費”

　　2015年11月，鄭州某高校大一學生小楠注冊成為“愛學貸”會員，并由此分期付款購買了一部蘋果手機和一部平板電腦，為此她多付了將近600元的利息。根據協議，小楠要在12個月里每月還款800元，而她的生活費每月僅有1000元。

　　回憶起當初所作的決定，小楠說：“我考慮了整整一個星期，畢竟兩樣東西加起來已經破萬了，而且要分一年還完，壓力很大，但又很想買，便想著通過勤工儉學打工掙錢來還。”

　　得知情況后，小楠的父母在教育孩子一番后提前將她一個學期的生活費打了過來。目前，手機的費用已經全部還完，平板電腦還差1000多元。

　　小楠說，大學生思維活躍，喜歡接受新鮮事物，但囊中羞澀，于是很多人愿意嘗試貸款買東西。“每個月生活費也就是1000多，比如一個手機6000元，分期買，一個月還500元。分期付款能讓有需求的學生很快捷地用上這些新產品，不必再等很長時間。”

　　正如小楠說的那樣，大學生小唐最近也為給自己添置了一部新手機。由于沒有錢，他采納了商家建議辦理了分期付款，只付了300元就拿到了3000元的手機，剩下的2699元選擇用貸款的形式支付。

　　然而，小唐后來發現，在自己的貸款合同中，他要連續12個月還款，每個月需要還款339元，這意味著他一共要還款4068元，比2699元的貸款本金多出1369元，利息和各種費用竟然超過本金的50%以上。

　　而小唐的個人消費貸款申請表顯示，這筆貸款的月貸款利率為1.67%，月客戶服務費率為1.79%，另外還有0.77%的月擔保服務費率，這樣每個月費率加一起是4.23%，乘以12個月，年費率高達50.76%。

　　中國青年報記者走訪發現，網絡小額貸款這一方式在大學生中已經十分普及，越來越多的學生利用網絡借貸平臺滿足日常消費需求，如購買電腦、手機等電子產品。有超過三分之一的受訪大學生表示，如果消費金額超過生活費上限，愿意考慮用網貸的方式暫時緩解購買壓力。

　　而更重要的原因是，大學生在分期購物平臺上開通個人貸款支付業務較為容易，這使他們可以盡情“放縱”自己。

　網貸平臺暗藏門道

　　正是看上了這種需求，校園金融也成為各方追逐的對象，各路資本紛紛“跑馬圈地”。

　　在鄭州市龍子湖大學城，中國青年報記者發現，路邊的公告欄基本上被貸款廣告侵占。每棟宿舍樓一樓的窗戶旁、入口處，甚至在廁所里，都貼著貸款的小廣告，上面均有“大學生創業助學”“大學生現金借款”等字樣。

　　網絡上，搜索“大學生貸款”“最快3分鐘審核，隔天放款”“只需提供學生證即可辦理”等多條吸引人的信息瞬間撲面而來。

　　有媒體統計，針對大學生的網貸平臺已達百余家，許多知名品牌也都投入到這塊業務中。

　　中國青年報記者梳理發現，學生貸款可選擇的途徑主要有三類：一是學生分期購物平臺，滿足大學生購物需求，比如趣分期、任分期等；二是單純的P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，比如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統電商平臺里面提供的信貸服務。

　　這些網絡借貸平臺不僅在線上發布放貸信息，在線下也瞄準在校大學生。大三學生小裴說，大一時，她就見到過網絡借貸平臺的推銷，“滿大街都是讓掃二維碼、送東西，掃出來的二維碼都是借貸寶之類的”。

　　記者隨機撥通了一家名叫“名校貸”的校園熱線，詢問辦理貸款的相關事宜。客服表示，貸款不需要抵押，本科以上的學歷最多可以申請5萬元。

　　在“名校貸”官方網站上，工商營業執照明確標注了其營業范圍不得從事信用擔保、金融擔保等相關業務，而當記者對安全性提出質疑的時候，客服回答：“是安全的。我們公司不是高利貸公司。”

　　記者登錄大學生們常用的分期付款網站“分期樂”，這家網站除了列出琳瑯滿目的商品外，還打出了“全場免息、直降5億”的誘人字眼。網站介紹顯示，2015年9月1日上線活動營銷欄目，推出了“全國首屆大學生分期購物節”，21個小時內訂單金額突破1億元大關。不過，3月20日，當中國青年報記者再次登錄時發現，該網站已將“全國首屆大學生分期購物節”改為“分期購物節”。

　　拿著身份證、學生證，再填個表格，不需要擔保，不需要資質審核，便可以獲得小額貸款，有的平臺甚至還打出“無息”的宣傳。

　　但實際上，網貸平臺的“利率”實際上門道多多，有的已經不啻高利貸。

　　據媒體報道，“網貸平臺往往會以低分期利率吸引學生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，很多都遠超目前銀行信用卡分期費率。一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金不容小覷，高低相差數倍。”

　　記者發現，一旦逾期，“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人，有的平臺還收取一定的押金和服務費，比如，明面上是每個月5%的利率，可還設置了5%的服務費。

　　在校大學生沒有穩定的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。那么，這些平臺真的不怕他們還不起么？

　　事實上，在校大學生看似是一個個獨立的個體，但是他們又極端地依附于學校與家庭。

　　“跑得了和尚跑不了廟，除非真的是學籍也不要了，不想畢業了，否則人是非常好找到的。”小楠告訴記者，一旦貸款公司威脅他們畢不了業，或者通過學校這個渠道去鬧，學生就不得不就范了。

　　另外，家庭是學生提前消費的實際兜底者。據記者調查，盡管申請貸款的步驟簡單，但是父母的聯系方式等信息是必須要填的。“如此一來，誰也不愿意自己的孩子學業被耽誤，背著一個‘老賴’的名聲。”小楠說。

網貸平臺亟須監管

　　事實上，網貸平臺只是前幾年大學生信用卡的“變身”。

　　2004年9月，金誠信和廣東發展銀行聯名發行了首張“大學生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信實業銀行陸續跟進，大學生信用卡市場一時間火爆起來。

　　各種問題隨之暴露出來。2009年，銀監會發文禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡，給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，各大銀行紛紛叫停大學生信用卡業務。

　　大學生信用卡“折戟”后，校園網貸開始在高校“跑馬圈地”。和信用卡“圍攻”校園一樣，不少大學生通過網貸分期貸款平臺開啟了他們的“信用人生”。不同的是，這一次“債主”不是銀行，而是眾多網貸公司。

　　從2014年開始，趣分期、分期樂、愛學貸、名校貸等多家專門針對大學生的信用貸款，雨后春筍般冒了出來，并獲得了多輪天使投資。這些校園網貸產品的共同特點是，只要是學生身份，即可以申請信用貸款，通過支付一定的手續費，先消費，后還款。

　　但是，校園網貸真如網貸公司標榜的“助你圓夢，傳遞校園正能量”嗎？走訪中，有不少大學生就將其稱為“信貸魔窟”“噩夢制造者”。雖然校園網貸大多是信用貸款，與銀行建立了某種合作關系，合同上也有還款方式、還款日期等約束，但這一貸款形式明顯帶有消費陷阱，逃不了誘導惡意消費的質疑。

　　那么，網貸平臺到底由誰監管？據了解，借貸平臺不屬于金融機構，故目前并沒有納入銀監局的監管范圍。在此情況下，成立一家網貸平臺幾乎沒有門檻，只需拿到工商局的營業執照，并在工信部備案即可。網絡借貸平臺實際上是“三無”：無準入門檻、無行業標準、無機構監管。

　　對此，高校學生處的負責人也表示，由于網絡信貸平臺進校園的途徑難以禁絕，高校只能把更多精力放在對學生的思想教育上，可這項工作難度不小。很多學生就像一個皮球，經過高中三年學習壓力，到大學一旦放松，發生彈性形變，大量信息進入生活，有的學生沒有足夠的分辨能力，對學校大學生思想教育是非常困難的事兒。

　　相關研究學者認為，一方面，分期消費行業重在協同監管，需要通過公安、工商、工信以及金融辦等多部門聯動執法來實現；另一方面，監管職責分散于各部門，導致監管主體不明確，監管效果難以保證，一旦有風險和責任時，易出現相互推諉的情況。

　　河南豫龍律師事務所律師付建認為，針對大學生這個特殊群體，更要加強金融知識普及和金融消費教育，倡導大學生理性消費，培養大學生的信用意識和契約精神。網貸平臺則應規范審批流程，在法律法規框架內經營業務，要對大學生貸款資質進行一定的審核，對虛假信息審核不實的，平臺也要承擔責任。

　　付建表示，各高校也應強化校園管理，引導、教育學生樹立正確的消費觀。家長(微博)需要及時和孩子溝通，注意學生的言行，防患于未然。（張玉甫 中國青年報·中青在線記者 潘志賢《中國青年報》2016年03月21日04版）