11月12日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，這是該政策自2006年發(fā)布以來的首次修訂。新《辦法》將醫(yī)療意外保險(xiǎn)納入健康險(xiǎn)范疇，明確長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)整，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)猶豫期不得少于15天，禁止以基因檢測(cè)資料區(qū)別定價(jià)和作為核保標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)發(fā)展健康管理服務(wù)。這一系列的政策措施究竟跟咱老百姓有啥關(guān)系？能不能讓老百姓實(shí)現(xiàn)少生病、少用藥、少花錢的愿望？

　　長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率可變

　　目前的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率是不變的。以重疾險(xiǎn)來說，消費(fèi)者買了一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，每年交的保費(fèi)是相同的。新《辦法》明確長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)可以進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，就意味著，消費(fèi)者年交保費(fèi)可能不同，未來存在上漲的可能。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)健康險(xiǎn)專委會(huì)主任委員、平安健康險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO楊錚表示，醫(yī)療保險(xiǎn)按實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，可以以相對(duì)低廉的價(jià)格提供高額的保障，是廣大人民群眾最關(guān)注也是最需要的健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種。然而，由于缺乏費(fèi)率調(diào)整政策的明確支持，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)開發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，只能開發(fā)一年期或期限非常有限（如六年內(nèi)）的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，用停售老產(chǎn)品升級(jí)新產(chǎn)品的模式應(yīng)對(duì)未來的醫(yī)療通脹和醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用高企。

　　楊錚說：“這一點(diǎn)也是廣大消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的疑慮，他們擔(dān)心保險(xiǎn)公司隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品導(dǎo)致其未來無法獲得非常必要的醫(yī)療保障。長(zhǎng)期可調(diào)費(fèi)的保證續(xù)保產(chǎn)品形態(tài)與國(guó)際健康保險(xiǎn)接軌，給經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，提供了應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療通脹等賠付風(fēng)險(xiǎn)的制度保障，也從根本上解決了保險(xiǎn)公司先前不敢嘗試開發(fā)長(zhǎng)期產(chǎn)品的問題，推動(dòng)了健康險(xiǎn)產(chǎn)品向多元化發(fā)展，解決短期險(xiǎn)扎堆、同質(zhì)化等問題。”

　　基因檢測(cè)結(jié)果不能用于保險(xiǎn)

　　如今，基因檢測(cè)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于醫(yī)療診斷領(lǐng)域?；驒z測(cè)只需要被檢測(cè)者的唾液或者極少量的一管血液，就能檢測(cè)到罹患癌癥、心血管、阿爾斯海默癥等重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外曾報(bào)道過相關(guān)的事例，一名女性在發(fā)現(xiàn)阿爾茨海默病的患病風(fēng)險(xiǎn)基因檢測(cè)呈現(xiàn)陽(yáng)性后，購(gòu)買了長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。而在之前，保險(xiǎn)公司對(duì)她的記憶力做過3次測(cè)試，均未發(fā)現(xiàn)基因檢測(cè)所呈現(xiàn)出的異常。目前不少保險(xiǎn)公司嘗試“買保險(xiǎn)送基因檢測(cè)”，主要是為了獲得投保人的健康數(shù)據(jù)信息，從而進(jìn)行更為精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。而投保人最擔(dān)心的是，保險(xiǎn)公司獲得了自己的基因信息后，拒保自己投保或者提高保費(fèi)。

　　對(duì)于業(yè)內(nèi)爭(zhēng)議較大的基因檢測(cè)問題，新《辦法》也予以了明確規(guī)定，“保險(xiǎn)公司不得以被保險(xiǎn)人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測(cè)資料作為核保條件”。

　　平安健康險(xiǎn)精算及大數(shù)據(jù)部副總經(jīng)理夏如雪表示，新《辦法》能夠徹底堵住部分公司或產(chǎn)品借基因檢測(cè)為名，或以基因檢測(cè)為噱頭，非法搜集、獲取被保險(xiǎn)人除家族病史以外的遺傳信息和基因檢測(cè)資料此類保險(xiǎn)銷售行為。

　　鼓勵(lì)健康服務(wù)，不再“為賠而賠”

　　隨著人口老齡化和慢病人數(shù)的增加，單靠醫(yī)院提供健康服務(wù)的模式已經(jīng)跟不上廣大人民群眾的需要。大醫(yī)院人滿為患，排隊(duì)三小時(shí)，看病三分鐘。而網(wǎng)上各種各樣的養(yǎng)生保健信息真假難辨。借助保險(xiǎn)公司的技術(shù)和實(shí)力，為老百姓提供大健康服務(wù)，是促進(jìn)國(guó)民健康切實(shí)可行的舉措。中國(guó)人保集團(tuán)的“健康管理服務(wù)平臺(tái)”、平安集團(tuán)的“平安好醫(yī)生”等都是業(yè)內(nèi)比較知名的“互聯(lián)網(wǎng)+健康管理”綜合性解決方案。通過健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，老百姓可以在家門口享受高質(zhì)量的健康服務(wù)，節(jié)省治療費(fèi)用。

　　新《辦法》的一大“亮點(diǎn)”，是新增大量篇幅于健康管理服務(wù)和合作，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，提供健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和干預(yù)，提供疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢、健康維護(hù)、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務(wù)，降低健康風(fēng)險(xiǎn)，減少疾病損失。新《辦法》將健康管理費(fèi)用在定價(jià)中的占比由支出類10%和咨詢類2%統(tǒng)一提升到了20%。超過以上限額的服務(wù)，應(yīng)當(dāng)單獨(dú)定價(jià)，不計(jì)入保險(xiǎn)費(fèi)，并在合同中明示健康管理服務(wù)價(jià)格。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院學(xué)術(shù)委員會(huì)主任郝演蘇表示，新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》具有非常重大的正面意義。“對(duì)老百姓來說，健康險(xiǎn)是抵御健康風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)生命安全的最物美價(jià)廉的保障。因此健康險(xiǎn)近幾年來呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。2018年底我國(guó)人均擁有2.5張健康險(xiǎn)保單?！掇k法》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供管理服務(wù)，體現(xiàn)了健康險(xiǎn)不再‘為賠而賠’，也有利于社會(huì)公眾建立健康風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，最終實(shí)現(xiàn)少生病，少用藥，各方皆大歡喜。”（作者: 張品秋）